maandag 31 maart 2014

Voor mensen die willen stoppen met de postcodeloterij, maar niet durven

Vaak hoor ik van mensen "ik doe al mee met de postcodeloterij. Eigenlijk wil ik stoppen, maar ik ben bang dat de hoofdprijs ooit op mijn postcode zal vallen".
Dit is een begrijpelijke gevoel, en dit maakt de postcodeloterij meer misleidend dan andere loterijen. Bij de postcodeloterij kan je namelijk verliezen, zelfs als je geen lot hebt gekocht, namelijk als er een grote prijs op jou straat valt. Terwijl de hele buurt een nieuwe sportwagen gaat uitzoeken, voel jij jezelf vervreemden van de tot villawijk gebombardeerde buurt.

Toch is dit niet helemaal waar. Je kunt immers met elk willekeurig postcode meespelen. Dit wordt vaak gedaan door mensen die onlangs verhuisd zijn: ze houden het oude postcode aan, of ze gaan met beide postcodes spelen. Maar als je wilt mag je elk willekeurig postcode invullen als lotnummer.

Dus wat zeg ik tegen iedereen die bang is om te stoppen, omdat ze anders misschien een prijs mislopen? Ik moedig ze aan om ook een lot te kopen van het postcode van de overkant van de straat. Want het risico bestaat dat iedereen aan de overkant van de straat wint, en dat jij straks naar al die sportwagens zit te kijken. Of misschien moet je dan ook maar meteen loten kopen van alle straten in de buurt. Waarom eigenlijk niet meteen loten kopen van alle straten van Nederland? Immers, als je het niet doet, dan loop je elke week een hoofdprijs mis.
Vergeet trouwens ook niet om met de staatsloterij mee te doen met je geboortedatum en je trouwdatum. Dat is pas onvergeeflijk als daar een grote prijs op valt!

zie ook:

donderdag 27 maart 2014

Wat is het rendement van een uitvaartverzekering?

Zoals je wellicht vermoed ben ik geen voorstander van verzekeringen, zeker niet voor kosten die a) niet te vermijden zijn, en b) redelijk betaalbaar zijn. Dit geldt ook voor een uitvaartverzekering. Het morbide aan een uitvaartverzekering is, dat je eigenlijk speculeert op je eigen overlijdensmoment: als je vroeg komt te overlijden, dan hebben je nabestaanden een mooi zakcentje om een kist te laten timmeren, maar als je heel oud wordt, kan je dat geld veel beter zelf bij elkaar sparen.
De vraag is eigenlijk bij welke leeftijd een uitvaartverzekering gunstig is. Hiervoor ben ik gaan kijken naar de eenvoudigste uitvaartverzekering van DELA. Bij deze verzekering mag je voor E5380,- een begrafenis uitzoeken.
De maandelijkse premie is afhankelijk van je leeftijd: hoe ouder, hoe meer je betaalt.
leeftijd
maandlasten
20
4,31
25
4,83
30
5,46
35
6,26
40
7,27
45
8,55
50
10,21
55
12,41
60
15,38
65
19,44
70
25,11

Onder de 18 kan je alleen als kind worden meeverzekerd met de ouders, en boven de 75 willen ze je niet meer verzekeren.
De vraag is, als je dit geld niet aan DELA overmaakt, maar op een slimme manier wegzet. Hoeveel levert dit dan op? Als je je geld met 3% procent kunt wegzetten, dan krijg je de volgende grafiek:

Als je dus op 20 jarige leeftijd begint, dan is de uitvaartverzekering alleen gunstig als je voor je 65ste komt te overlijden. Voor een instapper van 70 jaar is dat zo'n 83 jaar.

Kan je het geld echter tegen 6% wegzetten, dan verandert de grafiek behoorlijk:

Nu ben je voor een 20-jarige DELA klant al met een levensverwachting van 50 duurder uit, en voor een 70 jarige met de 80. 

Ik ben alleen een belangrijk effect vergeten: de inflatie. Een uitvaart zal naarmate de tijd vordert duurder worden. Volgens de DELA zal de premies ongeveer net zo hard stijgen als de inflatie. Elk jaar wordt de premie dus iets hoger. Wat betekent dit voor beide grafieken? Ik ga uit van een inflatie van 2%.
Voor 3% rente:
En voor 6%:

Het break-even-point schuift nu een heel stuk op. De 3 procent rente is nauwelijks hoger dan de 2% inflatie, dus het is erg moeilijk om de begrafeniskosten zelf bij elkaar te krijgen. Toch lukt dit in alle gevallen tussen de 85 en 90 jaar. Erg laat dus. Bij 6% zit het break-even-point tussen de 60 voor 20-jarigen en 80 bij 70-jarigen.

Al met al is zo'n uitvaartverzekering niet zo'n hele slechte investering. Bij een normale levensverwachting ligt het rendement tussen de 3 en 6%. Toch hoef ik er geen, omdat het erg veel flexibiliteit van me wegneemt:
  • De uitvaartverzekering keert uit tot een bepaald bedrag. Misschien vind ik een kleiner bedrag ook voldoende, maar met een verzekering zou dat als verspilling aanvoelen.
  • Misschien vergoedt de verzekering niet mijn persoonlijke wensen. Ik heb niet eens nagedacht over mijn persoonlijke wensen, kan je nagaan. Maar misschien zou ik tegen die tijd wel gevriesdroogd willen worden ipv begraven of cremeren, en misschien wordt dat niet gedekt door de verzekering.
  • Als je eenmaal begint met een uitvaartverzekering, zit je er je hele leven aan vast. Het is mogelijk om tussentijds uit te stappen, maar dit is financieel niet aantrekkelijk.
  • Het heeft een slecht vooruitzicht om geld weg te zetten dat pas wordt uitbetaald na overlijden. Als ik aflos op de hypotheek, dan hebben niet alleen mijn nabestaande, maar ikzelf er ook al profijt van.
zie ook:

maandag 24 maart 2014

Simpele bezuiniging: een bezem

Sommige bezuinigingen zijn erg eenvoudig, maar het probleem is vaak dat ze afwijken van mijn normale patroon, zodat ik niet op het idee kom. Zo was ik periodiek met de zware stofzuiger in de weer om het hele huis kattenhaar-vrij te krijgen.
Totdat ik de ingeving had dat ik ook gewoon een bezem kan kopen. Dit heeft veel voordelen:
1) Het is goedkoper, want een bezem verbruikt geen stroom en stofzakken.
2) Een bezem laat geen legosteentjes verdwijnen.
3) Een bezem is lichter, waardoor het handzamer is. Daardoor ben ik sneller geneigd om even te gaan schoonmaken.
4) De katten worden knettergek van de stofzuiger. Dit leed wordt hen nu bespaard.

Zo eenvoudig kan bezuinigen zijn! Uiteraard wordt de stofzuiger nog steeds af en toe gebuikt voor de matten enzo, maar aanzienlijk minder.

Hoeveel scheelt het financieel? Een stofzuiger gebruikt ongeveer 1000 watt. Als ik jaarlijks zo'n 50 keer een half uur lang stofzuig, ben ik dus 25 kWh kwijt, wat ongeveer E6,- kost. Als ik elke twee jaar een pak stofzuiger zakker van 5,- verbruik, dan is dat ook nog E2,50. Het meeste zal te verdienen zijn met het feit dat de stofzuiger langer meegaat. De stofzuiger van E150,- gaat normaal ongeveer 10 jaar mee. Dus de afschrijving van E15,- is nog de grootste besparing.

Dan bespaar ik dus zo'n E23,50 per jaar. Geen vetpot, maar toch leuk.

vrijdag 21 maart 2014

Hoeveel gaat Jan Modaal aan belasting betalen?

De overheid heeft dit kleine wijzigingen doorgevoerd, in de heffingskortingen en de eigenwoningforfait. Wat betekent dit voor Jan Modaal, met een bruto inkomen van E32.500,- en een huis van ongeveer E220.000,-?

Vanaf 2014 is de algemene heffingskorting inkomensafhankelijk geworden. Als je meer dan E19.645 per jaar verdient, dan krijg je 2% minder heffingskorting per euro die je extra verdient. Dit loopt door tot een inkomen van E56.495. Dit is ongeveer de start van de vierde schijf. Eigenlijk komt het er dus op neer dat het tarief van de tweede en derde schijf 2% omhoog is gegaan.

De overheid heeft hierdoor twee dingen bereikt:
1) De extra belasting valt minder op. Als de tweede en derde schijf 2% omhoog was gegaan, zou er veel protest zijn. Nu heeft bijna niemand het door.
2) De hypotheekrenteaftrek wordt berekend over het inkomen voor heffingskortingen. Kortom, de overheid ontvangt meer belasting, zonder dat het effect direct wordt gedempt door extra hypotheekrenteaftrek.

In 2016 zal de algemene heffingskorting nog meer inkomensafhankelijk worden, namelijk 3%. Eigenlijk betaal je dan dus 45% belasting, terwijl je voor 42% hypotheekrenteaftrek krijgt.

Ter compensatie stijgt de arbeidskorting een beetje. Daardoor wordt het netto inkomen:

Netto inkomen Jan Modaal
Netto inkomen Jan 2x Modaal
2013
23556
40515
2014
23923
40475
2015
24066
40693
2016
24266
40712
Dus het valt mee, we blijven er op vooruit gaan.

Waar de grote klap valt in 2014 is de toename van het eigenwoningforfait, van 0.6% naar 0.7%. Dit betekent voor onze Jan Modaal een extra kostenpost van E220,-. Maar Jan Modaal houdt dus nog steeds netto meer over, en zelfs Jan 2x Modaal heeft niet te klagen.

Voor de verdere toekomst gaat het maximale percentage voor hypotheekrenteaftrek afnemen. Dit was eerst 52% voor mensen die in de hoogste inkomensschijf zaten. In 2014 is het percentage gezakt naar 51.5%, en zal elk jaar een half procent verder zakken. In 2034 zullen de middeninkomens voor het eerst gaan merken dat het percentage voor hypotheekrenteaftrek 41.5% is geworden ipv 42%.
Dit zal verder zakken tot 38% in 2041. Voor de meeste huidige woningbezitters is niet meer interessant, want alle woningen die voor 2011 zijn gekocht, krijgen na 2041 zoiezo geen HRA meer.
Bovendien geloof ik er niets van dat er voor de rest niets gaat veranderen tussen nu en 2034.

De huidige en geplande veranderingen zijn dus eigenlijk te klein om echt in je portemonnee te kunnen voelen. De vraag is wanneer de overheid echt dingen gaat veranderen.

zie ook:

zaterdag 15 maart 2014

Tijd voor een nieuwe storting op spaarhypotheek

Het sparen gaat voor de wind, dus het is weer tijd om weer een druppel op de gloeiende plaat te laten vallen. Het vorig jaar heb ik in september E2000,- op onze spaarhypotheek gestort. Om optimaal gebruik te maken van de bandbreedte, is het zaak dat we elk jaar ongeveer evenveel geld uitgeven aan onze spaarhypotheek.
Het afgelopen jaar hebben we dus E2000,- extra gestort, maar hebben we 5 maanden lang E12,37 minder hoeven betalen. In totaal hebben we dus E1938,- meer besteed aan hypotheek dan in andere jaren.
Dit jaar zullen we 12 maanden lang profiteren van de korting van E12,37. Bovendien zullen we vanaf mei, dus zo'n 8 maanden lang, nog meer korting krijgen. Ik gok dat die korting ongeveer E14,- is. Tel ik dat bij elkaar op, dan blijkt dat ik nu ongeveer E2200,- zal moeten storten.

Ik geef het toe, dit is een hoop gereken in de marge. Het grote geld valt er niet mee te verdienen. Maar nu beschouw ik het gewoon als hobby.

Over een paar weken zal de hypotheekverstrekker met een antwoord komen wat de nieuwe premie wordt. Kijken of die E14,- per maand een beetje gaat kloppen.

zie ook:

woensdag 12 maart 2014

Sneeuwbaleffect maakt nog geen lawine

Als mensen het over rente op rente hebben, dan maken ze vaak de vergelijking met een sneeuwbal. Immers, na een jaar heb je de inleg plus rente, en het jaar ontvang je niet alleen rente over je inleg, maar ook rente over de rente van het afgelopen jaar. Je vermogen stijgt dus niet alleen, het stijgt steeds harder. Dit wordt dus vergeleken met een sneeuwbal die van een berg afrolt, en steeds harder in diameter toeneemt.

Als ik de sneeuwbal in mijn gedachte voorstel, dan zie ik bijna een heuse lawine ontstaan. In werkelijkheid is dit effect beperkt. Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek levert doorgaans netto zo'n 3% rente op. Als je het kapitaalopbouw plot voor het geval "alleen 3% rente" en "3% rente op rente", dan is de kromming van de "rente op rente" lijn nauwelijk zichtbaar met het blote oog.
Na tien jaar liggen de lijnen nog steeds praktisch over elkaar. Pas na 30 jaar is een aardig onderscheid gemaakt: E1000,- levert na 30 jaar E1900,- bij gewone rente, en E2430 bij rente op rente, dus zo'n 60% meer.

Maarja, we hebben het wel over een periode van maarliefst 30 jaar. Stel dat ik je 30 jaar geleden, dus in 1984, 1000,- euro had geleend (F2204,- dus). Als ik had gezegd dat ik er 3% rente op rente zou geven, dan zou dat misschien aantrekkelijk hebben geklonken. Maar als ik had gezegd dat je er 30 jaar later E 2430,- voor terug zou krijgen, dan vraag ik me af of je het zou doen, zeker als je bekijkt wat je in 1984 met dit bedrag kon kopen in vergelijking tot nu.

Rente op rente is pas echt leuk bij hogere rentes. Zo levert een investering met 6% rente bijna 6 keer zoveel op na 30 jaar. Zonder het rente op rente effect zou dit slechts bijna 3 keer zoveel zijn.

In de onderstaande grafiek zie je wat er met E1000,- euro gebeurt die 30 jaar vast wordt gezet tegen verschillende rentetarieven. Hoe hoger de rente, hoe harder het "sneeuwbaleffect".
Nu begin ik me wel af te vragen of rente wel een goede maatstaf is voor hoe goed een investering is. Immers, het verschil tussen 3% en 6% is niet 2 keer zoveel. In het eerste geval heb je met E1000,- na 30 jaar slechts E1400,- verdiend, in het tweede geval heb je een slordige E4700,- verdiend, ruim 3 keer zoveel winst voor maar 2 keer zoveel rente.

zie ook:

woensdag 5 maart 2014

Het huis zinkt harder dan ik aflossen kan

Nee, dit is gaat niet over de nieuwste hit van BLØF, maar dit gaat over de daling van de WOZ waarde. Ook bij ons heeft de gemeente zo'n 5% van de woningwaarde afgehaald. En zoals je aan de grafiek hieronder ziet, gaat die daling van onze woningwaarde veel harder dan ik kan aflossen. Ons huis zal voorlopig dus nog wel een tijdje onder water staan.


Gevolg: een extra reden om voorlopig geen verhuisplannen te hebben.
Ander gevolg: dalende OZB en dalende eigenwoningforfait. Maarja, de overheid weet dit prima te compenseren door onder andere de eigenwoningforfait van 0.6% naar 0.7% te laten stijgen.

Dus eigenlijk is er weinig gebeurd, behalve dan dat ik mijn grafiekje heb kunnen bijwerken.

zaterdag 1 maart 2014

bouw je eigen afstandsbedieninghouder

Deze keer in komt in de doe-het-zelf rubriek een voorwerp waarvan het nut betwijfeld kan worden. Maar pas zag ik bij iemand in huis een afstandsbedieninghouder staan, en ik vond het een briljante oplossing voor de slingerende afstandsbedieningen van de DVD speler, mediabox, televisie en wat dan ook nog meer.

Maar natuurlijk moest hier weer een persoonlijk tintje aan gegeven worden. Ik wilde iets proberen waarbij alles schuin is. Dit is voor mij de gelegenheid om creatiever om te gaan met lijmverbindingen. Voor de planken die onder 90 graden aan elkaar gelijmd zijn heb ik speciale lijmklemmen geleend. Om alles uiteindelijk aan elkaar te maken heb ik een stuk of 8 lijmklemmen tegelijk gebruikt.

Zie hier het resultaat:


Jaja, ik weet het, ik maak bijna altijd dingen die rommel sorteren of opbergen, maar het is wel handig, en je moet niet van mij verwachten dat ik eigenhandig een houten televisie ofzo ga bouwen :-)

Zie ook mijn andere doe-het-zelf projecten