zaterdag 16 november 2013

Zorgverzekering: wat is het ideale eigen risico?

Hoewel ik blij ben met het feit dat Nederland een verplichte zorgverzekering heeft, hebben we wel een erg vreemde zorgverzekering. Naar mijn mening zijn er enkele dingen erg vreemd:
 •Er is een verplicht eigen risico. Heb je zoiets vreemds gehoord: een verplichte verzekering, maar niet zomaar een verzekering, nee, een verplichte incomplete verzekering. In Nederland is het simpelweg niet mogelijk om je volledig tegen ziektekosten te verzekeren. Dat je vervolgens kunt kiezen tussen 360,-, 460,- 560,- 660,- 760 óf 860,- maakt het alleen maar absurder.
 •In extreme gevallen mag een verzekeraar een klant weigeren, bijvoorbeeld bij herhaalde betaalproblemen. Het gekke is dat er in Nederland nog maar een stuk of 5 zorgverzekeraars over zijn. Wat moet je doen als je overal geweigerd wordt, terwijl je verplicht bent om je te verzekeren?
 •Mensen die "gemoedsbezwaard" zijn (god bepaalt immers of ze ziek worden of niet) hoeven niet verzekerd te zijn. Zij betalen via de belasting een bedrag aan het college van zorgverzekeringen, die vervolgens schrijnende zieke gevallen in nood kan dekken. Wat het verschil is tussen een zorgverzekering enerzijds en een gezamenlijk potje bij het college van zorgverzekeringen anderzijds, is mij een raadsel.
Maargoed, ik zal ermee moeten leren leven. Dus blijft de vraag staan: wat is nu een verstandig eigen risico? Ik ben van mening dat je eigenlijk alleen maar tussen 360,- of 860,- moet kiezen: of je bent behoorlijk gezond en hebt bijna nooit zorg nodig, of je hebt jaarlijks terugkerende kosten. Maarja, wanneer ben je gezond genoeg voor hoge eigen risico?
In mijn ervaring heb ik in een jaar meestal of heel weinig ziektekosten gemaakt (alleen een paar pilletjes of een onderzoekje), of ik maak heel veel ziektekosten (ziekenhuisopname, gelukkig al lang niet meer nodig geweest). In het eerste geval zit je vaak onder het verplichte eigen risico, en maakt het qua uitbetaling dus niet uit of je een hoge of lage eigen risico hebt genomen. Het maakt natuurlijk wel uit in maandelijkse lasten.
In het (hopelijk zeldzame) geval dat je wel meer dan 860,- kosten maakt, maak je meestal meteen erg veel kosten. In dat geval betaal je dus 500,- meer bij een hoge eigen risico dan met een laag eigen risico. De vraag of je een hoog of laag eigen risico moet nemen, kan je dus op de volgende manier aanpakken. Neem het jaarlijkse verschil in premie (pak 'm beet 200,-), deel dat door 500,- en vermenigvuldig met 100% (meestal dus ongeveer 40%). Stel je vervolgens de vraag: hoe groot is de kans dat ik veel (meer dan 860,-) ziektekosten maak? Meestal zijn de afgelopen jaren redelijk representatief voor je gezondheid. Is die kans groter dan 40%(dus 1 op de 2.5 jaar maak je veel ziektekosten), neem dan een laag eigen risico. Is de kans kleiner, neem dan een hoog eigen risico. Ik heb nu al twee jaar een hoog eigen risico genomen, dus al zo'n 400,- uitgespaard. Mocht ik het komende jaar veel kosten maken, dan maak ik hooguit mijn bespaarde kosten ongedaan. Mocht het een chronische ziekte zijn, dan zal ik in de toekomst nooit meer een hoog eigen risico nemen. Uiteraard moet je er altijd voor zorgen dat je genoeg buffer hebt om het eigen risico op te hoesten.

Als je bovendien de hele premie ineens betaalt, kan je vaak 3% korting krijgen. Aangezien je je premie dan gemiddeld een half jaar eerder kwijt bent dan als je maandelijks betaalt, ontvang je dus ongeveer 6% rente over je ziektekosten. Niet verkeerd dus.

3 opmerkingen:

  1. 'Als je bovendien de hele premie ineens betaalt, kan je vaak 3% korting krijgen. Aangezien je je premie dan gemiddeld een half jaar eerder kwijt bent dan als je maandelijks betaalt, ontvang je dus ongeveer 6% rente over je ziektekosten. Niet verkeerd dus.'

    Oh, help. Leg me dit eens uit. Ik snap je niet meer na de eerste zin.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je de premie jaarlijks betaalt, betaal je het hele bedrag aan het begin van het jaar. Als je maandelijks betaalt, dan betaal je het verspreid over het jaar. Voor de premie van januari maakt het dus niets uit, die betaal je in beide gevallen in januari. Voor de premie van december maakt het ongeveer een jaar uit: in het eerste geval betaal je die aan het begin van het jaar, in het andere geval pas aan het einde van het jaar. Gemiddeld genomen betaal je de premie ongeveer een half jaar eerder dan als je maandelijkse premie betaalt. Je kunt dus gemiddeld een half jaar minder over dit geld beschikken.
      Dus voor de "last" dat je een half jaar minder over dit geld kan beschikken, ontvang je ongeveer 3% "rente". Dit is dus vergelijkbaar met het geld een half jaar op een rekening zetten die 6% rente per jaar geeft.
      Het is allemaal niet exact, maar 6% is wel de orde grootte.

      Verwijderen
    2. Helemaal duidelijk. Bedankt voor je verheldering.

      Verwijderen

Opmerking: alleen leden van deze blog kunnen een reactie plaatsen.