zaterdag 21 september 2013

Kan je een nieuwe hypotheek afsluiten met constante maandlasten?

Vorige week liet ik zien dat je tegenwoordig twee keuzes hebt voor een hypotheek: of je neemt een annuitaire hypotheek, zodat je jaarlijks netto 0,5% tot 2% meer hypotheekkosten moet gaan betalen, of je neemt een lineaire hypotheek, zodat je jaarlijks netto 1,5% tot 6% minder hypotheekkosten moet gaan betalen. Waarom kan je geen hypotheek meer krijgen met vaste maandlasten, zoals voorheen?
Het antwoord is eigenlijk simpel: voorheen was je niet verplicht om tussentijds af te lossen (dat gebeurde ook niet bij een spaarhypotheek, die loste pas op het einde van de looptijd af), dus de hypotheekrenteaftrek bleef constant. Om er nu voor te zorgen dat de netto lasten gelijk blijven, zou de hypotheekverstrekker moeten corrigeren voor de hypotheekrenteaftrek, en dat doen ze blijkbaar nog niet.

Maar er is een eenvoudige oplossing om je hypotheeklasten min of meer constant te houden: neem voor 40% een lineaire hypotheek, en voor 60% een annuitaire hypotheek. Op deze manier middelen beide hypotheken elkaar min of meer uit. Hoe ziet dat eruit voor een hypotheek van 100.000,- tegen 5% rente?
De kosten liggen nu altijd tussen de 431,- en 446,- per maand. Het is niet mogelijk om de kosten exact gelijk te houden, omdat we nog steeds met dat 'knikje' zitten op het moment dat we geen eigenwoningforfait meer hoeven te betalen. Het nadeel is dat je nu twee hypotheken moet afsluiten, en dus waarschijnlijk met dubbele administratiekosten zit.

Er is een andere manier: bereken wat het maandelijkse bedrag zou moeten zijn als het over de hele looptijd exact constant zou zijn. Voor deze hypotheek zou dat 436,- per maand zijn. Als je hier zelf mee wilt experimenteren, ga dan naar rekensheets. De grafiek zou er zo uit zien:
Let op dat de kleuren anders zijn dan in de bovenstaande grafiek. Hier is groen de hypotheekrenteaftrek, dus dit deel krijg je dus terug van de belasting, dus je betaalt netto alleen het rode en blauwe deel.
Vervolgens neem je een annuitaire hypotheek, waarbij je het eerste jaar eigenlijk slechts 382,- per maand zou moeten betalen, zie link. Het geld dat je te weinig betaalt hou je apart, en elk jaar bereken je wat je te weinig hebt betaalt. Met dit bedrag doe je ten slotte een extra aflossing. Zo zorg je dus dat je netto elke maand 436,- betaalt.
Een hoop gedoe dus, zeker om te bedenken dat je hier overal moet corrigeren voor de hypotheekrenteaftrek. Waarom bieden hypotheekverstrekkers nog geen hypotheek met constante netto lasten aan? Volgens de wet moet iedereen "minimaal annuitair" aflossen, en daar wordt aan voldaan. Een gat in de markt!

zie ook:



Geen opmerkingen:

Een reactie plaatsen

Opmerking: alleen leden van deze blog kunnen een reactie plaatsen.