donderdag 12 september 2013

Hoe hard stijgt de rente per jaar bij de nieuwe annuitaire hypotheek?

Vanaf 2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten en 30 jaar lang profiteren van maximale hypotheekrenteaftrek. Bij een nieuwe hypotheek moet je minimaal annuitair aflossen, en je krijgt alleen nog maar hypotheekrenteaftrek over de restschuld. Hoe hard gaan de hypotheekkosten dan toenemen?

We nemen weer een hypotheek van E 100.000,- tegen 5% rente. De maandelijkse rente ziet er voor de looptijd van 360 maanden zo uit:
Hierbij is het groene en rode deel samen de bruto rente die je moet betalen. Op het begin bestaat de maandelijkse kosten vooral uit rente, maar naarmate de schuld afneemt, neemt de rente ook af, waardoor er meer afgelost kan worden. 
Van de rente krijg je dus het groene deel terug van de overheid. Hierdoor betaal je het eerste jaar E 382,- en het laatste jaar E 536,- per maand. Een flinke toename dus. Je ziet trouwens ook dat de hypotheekrenteaftrek na de 338ste maand ophoudt; de hypotheekrenteaftrek is dan lager dan de eigenwoningforfait, zie dit artikel. Hoe hard gaan de kosten per jaar omhoog? Dat is te zien in de volgende grafiek:
Naarmate de aflossing steeds sneller gaat, neemt de rentekosten steeds sneller af, waardoor de hypotheekrente steeds sneller afneemt, en de netto maandlasten dus steeds harder stijgen. Zo stijgen de maandlasten op het begin jaarlijks met maar 0.6%. Dit loopt toe tot maand 337, waar de kosten jaarlijks met 1.9% stijgen. Alleen de laatste 23 maanden stijgen de kosten niet meer.

Wat is het alternatief? De lineaire hypotheek. Hier wordt elk maand hetzelfde bedrag afgelost, zodat de rente steeds lager wordt. De maandelijkse kosten zien er als volgt uit:

Hier begin je dus met netto maandlasten van E 540,- en eindigt met maandlasten van E 278,-. De jaarlijkse afname van de maandlasten zijn:
Wat opvalt is dat je hier al in de 317de maand geen hypotheekrenteaftrek krijgt. Dit komt omdat bij een annuitaire hypotheek vooral op het einde veel wordt afgelost, en op het begin nog niet veel. Daardoor bereikt de lineaire hypotheek dit punt veel eerder dan de annuitaire hypotheek.

Overigens is de lineaire hypotheek over de hele looptijd het goedkoopst. Dit is niet verwonderlijk: hoe eerder je veel gaat aflossen, hoe meer geld je bespaart, maar dat hoef ik niemand uit te leggen. Toch snap ik waarom de meeste mensen de annuitaire hypotheek nemen. Sneller aflossen kan altijd nog, langzamer aflossen niet.

Geen opmerkingen:

Een reactie plaatsen

Opmerking: alleen leden van deze blog kunnen een reactie plaatsen.