maandag 26 augustus 2013

Wat is de ideale buffer?

Volgens het Nibud zou elk gezin minimaal E 5000,- als buffer op de bank moeten hebben om financiële tegenslagen tegemoet te kunnen komen. Tegen al mijn principes in, wil ik toch even advocaat van de duivel spelen door te pleiten dat de buffer lager kan.
Stel dat je besluit om je buffer te verlagen naar E 3000,- en de overige E 2000,- te gebruiken voor extra storting/aflossing. Dan ontvang je geen 2% rente meer over dit bedrag van je spaarrekening, maar een hypotheekrente van 5%. De opbrengst per jaar van deze E 2000,- is dus niet meer E 40,-, maar E 100,- geworden. De buffer van E 3000,- is nog steeds genoeg om een wasmachine, een vaatwasser en een oude auto van te kopen. Het zal maar heel zelden voorkomen dat je meer dan E 3000,- nodig hebt.
Mocht er nu toch een situatie voordoen dat je die extra E 2000,- nodig hebt, dan zou je dit bij kunnen lenen. Dit kost doorgaans 7%. Dit is slechts 2% meer dan een gemiddelde hypotheek. Dus op dat moment bespaar je 100,- per jaar op je hypotheek, en betaal je E 140,- per jaar voor de extra lening.
Dit levert de volgende situaties op:


E 2000,- sparen
E 2000,- aflossen
Buffer niet nodig
E +40,- per jaar
E +100,- per jaar
Buffer wel nodig
E 0,- per jaar
E -40,- per jaar

Een grote tegenslag die meer dan 3000,- kost verwacht je niet erg snel, dus in de meeste gevallen levert dit dus E 60,- per jaar op; in hele zeldzame gevallen kost dit E 40,- per jaar. Als je er van uit gaat dat je normaal per maand ongeveer E 200,- over hebt om te sparen, dan ben je binnen een jaar weer van de extra lening af.

Dit is geen oproep op massaal je buffer te gaan gebruiken om af te lossen: het nut van de buffer is erg afhankelijk van je situatie: vaste baan/flexwerk, huurhuis/koophuis etc. Ook kan je je afvragen hoe erg je het zou vinden om een jaar niet op vakantie te kunnen om de extra geld lening snel te kunnen aflossen. Maar het kan geen kwaad om te bekijken wanneer een grote buffer nodig zou zijn, en hoe lastig het is om een grote financiële tegenslag te boven te komen.

zie ook:

1 opmerking:

  1. maar als je ineens zonder werk komt te zitten en je moet een paar maanden overbruggen, dan is het geen overbodige luxe om een grotere buffer te hebben dan die 3000

    BeantwoordenVerwijderen

Opmerking: alleen leden van deze blog kunnen een reactie plaatsen.