zaterdag 10 augustus 2013

Extra storten op spaarhypotheek: nader uitgelegd

Op dit moment ben ik aan het sparen voor mijn eerste storting op de spaarhypotheek. Ik heb de hypotheekverstrekker alvast benaderd om te vragen wat hun procedure is. Blijkbaar moet ik eerst een aanvraag doen om een bepaald bedrag te mogen storten. De hypotheekverstrekker gaat dan berekenen of het mogelijk is ivm de bandbreedte van de jaarlijkse inleg. Als het bedrag goed gekeurd wordt, kan ik tot overboeken overgaan.
Hoe werkt dat extra storten, en wat bedoelen ze met bandbreedte?

21 opmerkingen:

  1. Duidelijk verhaal. Er zijn inderdaad allerlei fiscale regels voor het bijstorten in een spaarhypotheek waar je goed rekening mee moet houden. Het aflossen op een aflossingsvrije hypotheek is een stuk eenvoudiger.

    Een spaarhypotheek raak je ook kwijt zonder extra stortingen. Een aflossingsvrije hypotheek heeft toch echt aandacht en geld nodig om daar uiteindelijk vanaf te komen. Daarom gaat onze voorkeur toch nog steeds uit naar het verlagen van onze aflossingsvrije hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Maar voor een aflossingsvrije hypotheek maakt het niet uit of je nú of over 10 jaar 'aandacht geeft' terwijl juist voor het inleggen in je spaarhypotheek geldt dat je dat NU moet doen zodat de storting zo lang mogelijk rendeert, toch?

      Verwijderen
  2. Inderdaad een duidelijk verhaal. Ik vraag me verder af welk bedrag je het beste jaarlijks kan storten. Dit schijnt beter te zijn dan een eenmalige storting. Enig idee hoe je dit zelf kan berekenen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat het meest effectief is, is erg afhankelijk van wat je minimaal moet inleggen, hoeveel je te besteden hebt, of je ook op een aflossingsvrije hypotheek kan aflossen, hoeveel premie je betaalt voor je levensverzekering... Niet zo eenvoudig dus. Op www.hypohype.nl kan je veel zelf berekenen, het berekent zelfs je bandbreedte. Helaas kun je er maar 5 aflossingen inplannen, maar het geeft wel goede inzicht.
      Op http://www.hypotheken-forum.nl/viewtopic.php?f=11&t=9221 staan ook een paar mooie rekenvoorbeelden.

      Verwijderen
  3. Dat maximum van 5 stortingen bij www.hypohype.nl is niet echt een beperking in geval van een spaarhypotheek. Want met 2 tot 5 stortingen kom je gemakkelijk en op een goede manier aan je maximale stortingen.
    Dat rekenmodel kan zelfs berekenen wat het je oplevert als je en extra stortingen doet en de looptijd inkort. Door die looptijd-verkorting kun je in principe nog meer storten.
    Erg handig rekenmodel dat hypohype.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij hebben onlangs de looptijd van de spaarhypotheek laten inkorten met 3 jr., zodat we meer konden storten (4730) ivm de bandbreedte. Hypotheek 90000, al 20 jaar betaald, nu nog 7 jr. te gaan tegen 5,5%. Kosten bedroegen wel 125 euro om de looptijd te verkorten. Overlijdensrisico gedekt voor 70%. Volgend jr kan ik terugbellen. Wat is dan wijsheid, weer inkorten of alleen extra bijstorten als dat nog mogelijk is. In het rekensheet kom ik hier niet mee uit de voeten. Weet iemand welke keus verstandig is om volgend jaar september te nemen in onze situatie?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat het verstandigste is, hangt af van veel dingen (maandlasten, administratieve lasten, kosten van overlijdensrisicoverzekering). Als je het volgend jaar een offerte hebt ontvangen, dan wil ik best voor je berekenen hoeveel rendement het levert.

      Verwijderen
  5. Het inkorten van de looptijd van een (bank)spaarhypotheek tegen het einde van de looptijd (d.w.z. voorbij 2/3) heeft financieel geen voordeel. Als je het doet om een extra storting te kunnen doen, zoals in jouw geval, dan kan er nog een klein voordeel te halen zijn.
    Voor volgend jaar geldt dat stortingen zo laat in het spaartraject, als je al 20/27 van de tijd erop hebt zitten weinig zin meer hebben. Zeker als je de inflatie meerekent. Ik zou dus zeggen dat je klaar bent met optimaliseren. Wat je nog wel geld kan opleveren is een hogere rente in die laatste 7 jaar!
    Overigens kun je in het rekenmodel op www.hypohype.nl dit alles behoorlijk goed controleren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik denk dat je in de meeste gevallen gelijk hebt. Alleen de overlijdensrisicoverzekering zou het verschil kunnen maken: aan het einde van de looptijd van een hypotheek rekenen ze meestal meer dan aan het begin. Die kosten heb je dan ook niet meer.

      Verwijderen
    2. Hier nog een keer de anonieme schrijver van 8 dec. jl. Wij gaan nu 48 euro netto in de maand meer betalen (498,68+6,58) - (448,12+9,47), maar onze looptijd is wel ingekort met 3 jr. en hebben nu nog 8 jr te gaan. Hypo was 70600 en hebben een extra storting gedaan van 4760. Klopt het als ik zeg dat 48x12x8= 4608+4760= 9368 extra betaald minus (448,12+9,47)x 12x 3jr korter = 16473 = 7105 minder betaald aan hypotheek in 3 jr.?
      Zouden we volgend jaar de looptijd nog een keer kunnen laten inkorten en een extra storting kunnen doen, of is dit nadeliger dan de hypotheek gewoon 8 jr door te laten lopen?

      Verwijderen
    3. Het klopt helaas niet, al lijkt je berekening logisch. Je laat twee zaken buiten beschouwing: renteaftrek en renteopbrengst. Als je 3 jaar langer spaart heb je 3 jaar langer rente opbrengst over een flink bedrag. En als je drie jaar langer een hypotheek hebt dan heb je 3 jaar langer renteaftrek. Jij rekent in brutobedragen, maar uiteindelijk is het een nettobedrag dat telt. Als je dit in je berekening betrekt ben je ongeveer 'slechts' 2000 euro voordeliger uit. Je kunt dit op www,hypohype.nl narekenen.
      Dan je 2e vraag. Je kan een extra storting doen, zelfs zonder de looptijd verder in te korten, maar heel veel helpt het je niet meer. Inkorten levert in dit stadium ook niets meer op omdat je rente misloopt. Wat nog voordelig kan zijn vanaf ongeveer 2016 is een hogere rente! Misschien loopt je rentevaste periode binnenkort af. Zo lang mogelijk vastzetten tegen een zo hoog mogelijke rente is in het eindstadium (als meer dan de helft van het spaarbedrag in de pot zit) voordelig. Check dit eerst ook even op genoemde site.
      Succes met je optimalisering.

      Verwijderen
    4. Wij willen u hartelijk bedanken voor alle gratis adviezen die we hebben gekregen. €2000,-- in 30jr. lijkt misschien niet veel, maar wij zijn er heel blij. Super!

      Verwijderen
  6. Ik overweeg ook extra bij te storten op de spaarrekening van de hypotheek en heb alle rekensheets doorgenomen.
    Wat ik me afvraag: is een tussenpersoon noodzakelijk om de bijstorting elk jaar in gang te zetten? En zo ja, is deze tussenpersoon elk jaar nodig of is initiatie slecht een keer voldoende?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik zou gewoon even overleggen met je tussenpersoon. Ik geen het elke keer aan hun door. Ik hoor van sommige mensen dat de tussenpersoon na een tijdje er tussenuit gaat.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Volgens mij is het enige wat voordeel bied als je bijstort is juist het inkorten van de looptijd.
    Stel je betaald netto 500 euro rente per maand. = 6000 per jaar. Ieder jaar dat je eerder klaar bent levert je dus 6000 euro op. (+ de ORV) 10 jaar eerder klaar (da's de max. ivm de fiscus) levert je dus mooi 60000 op.


    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij sommige hypotheken schijn je ook de looptijd kunnen verkorten. Het is afhankelijk van je hypotheekverstrekker.

      Verwijderen
    2. Inkorten van de looptijd vinden sommige verstrekkers niet leuk, aangezien zij daarmee inkomsten mislopen. Vaak stellen ze hier dan ook maxima en zelfs boetes aan.

      Bijstorten met gelijkblijvend eindbedrag en looptijd heeft wel degelijk voordeel: namelijk lagere maandlasten, want er hoeft minder premie te worden betaald, tegen dezelfde HRA voordelen.

      Mogelijk zijn beide opties interessant voor je, dit wil ik voor mezelf ook graag eens uitrekenen, maar vooral looptijdverkorting is lastige materie.

      Verwijderen
    3. ik heb onlangs wat zitten rekenen aan het looptijd verkorten. Zie mijn blogentries van Juli 2014

      Verwijderen
  9. Hallo,

    ik had ook een vraag over het inleggen van een extra geldbedrag in onze spaarhypotheek. Ik lees overal van de 1:10 bandbreedte per jaar. Klopt het dat als ik in december een extra inleg doe, ik in januari weer opnieuw een extra inleg kan doen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik heb dat ooit nagevraagd aan mijn hypotheekadviseur, hij zei dat het inderdaad per jaar gaat, dus 31dec en 1 jan mag. Maar voor de zekerheid zou ik het navragen.

      Verwijderen
    2. Toch even extra navragen. Volgens mij gaat het om polisjaren. Dus als je per 1 mei je spaarhypotheek hebt afgesloten, loopt die tot 30 april.

      Verwijderen

Opmerking: alleen leden van deze blog kunnen een reactie plaatsen.