zaterdag 31 augustus 2013

Extra sparen op spaarhypotheek: bereken je beste taktiek

Ik heb al veel artikelen besteed aan het extra storten op een spaarhypotheek, maar de grote vraag is, wat is de beste tactiek? Hoe meer je extra stort op de hypotheek, hoe langer je kan profiteren van hoge rente. Als je echter te veel bijstort in één jaar, dan gaat je minimale bedrag dat je maandelijks moet storten in de resterende jaren omhoog. Dit komt door de beperking van de bandbreedte (voor meer uitleg, zie hier). Maarja, waar ligt nu het optimum?
Helaas zijn er erg veel dingen waar je rekening mee moet houden:
  • De premie van een bijbehorende levensverzekering wordt ook meegeteld bij het bepalen van de bandbreedte. Dit is gelukkig gunstig voor ons, maar wel een extra factor om rekening meer te houden.
  • Er is vaak een minimum bedrag voor een extra storting. Dit is gedaan om de bank niet op te zadelen met een hoop bureaucratische kosten voor elke nieuwe storting.
  • De officiële bandbreedte is 10, maar een bank hanteert meestal een lagere bandbreedte om aan de veilige kant te blijven zitten.
Ik ben eens gaan rekenen, met een voorbeeld hypotheek van E100.000 tegen 5%, en bovendien E1000,- per jaar aan levensverzekeringskosten. Voor verschillende bedragen die ik extra zou willen storten ben ik gaan kijken hoelang je kan blijven storten totdat je aan het limiet van de bandbreedte zit, en hoeveel geld je in totaal in de hypotheek moet stoppen om uiteindelijk E100.000,- te sparen.
Als ik niet extra zou sparen, dan zou ik elk jaar E1433,- aan inleg kwijt zijn.
Als ik E2000,- extra zou sparen vanaf het eerste jaar, dan zou ik dat ruim 5 jaar kunnen doen, daarna hoef ik nog maar E554,- per jaar te betalen.
Zou ik het eerste jaar E6000,- extra bijstorten, dan zou dat de enige keer zijn dat ik mag storten; daarna zou je inleg nog steeds E1054,- per jaar zijn. Je hebt dus dan wel veel vroeg kunnen aflossen, maar de overige 29 jaar moet je nog steeds relatief veel inleggen per jaar. Als ik dit voor veel verschillende bedragen uitzet tegen de totale inleg, dan krijg je de volgende grafiek:

Als je dus niets bijstort, dan moet je dus over de hele looptijd van de hypotheek zo'n E43000,- inleggen. Besluit je om elk jaar E2000,- extra in te leggen, dan daalt de totale inleg al naar E32400,-.
Dit is natuurlijk niet helemaal eerlijk. Het geld dat je niet gebruikt voor aflossing zou je op een bankrekening kunnen zetten tegen 2% rente ofzo. Als ik hiervoor corrigeer, dan ziet de grafiek er als volgt uit:

Hier is alle inleg gecorrigeerd met 2% rente per jaar, en we kijken naar de waarde van de inleg op het moment dat de hypotheek afloopt. Je ziet dat het verschil een beetje kleiner wordt, maar de vorm van de grafiek blijft gelijk. Conclusie: voor dit geval levert de eerste E2000,- extra storting per jaar veel op, daarna levert het bijna niets meer op. Wil je zelf aan het rekenen slaan? Download dan mijn rekensheet

Ik heb trouwens de volgende aannames gemaakt:
  • rente wordt steeds op het einde van het jaar berekend en erbij geteld
  • de premie van de levensverzekering blijft altijd constant
zie ook:

Geen opmerkingen:

Een reactie plaatsen

Opmerking: alleen leden van deze blog kunnen een reactie plaatsen.